<\/p>\n\n\n\n Lieber Hanno, wie bist Du zum Thema Cyberversicherungen gekommen? H\u00f6rt sich ja erstmal nach dem Schlimmsten aus beiden Welten an: Dr\u00f6ge Versicherungen und nerdiger Computerkram.<\/strong><\/p>\n\n\n\n Ich hatte 2017 nach ca. viereinhalb Jahren im FinTech Bereich den Entschluss gefasst, einen innovativen Gesch\u00e4ftsansatz in der Versicherungsbranche voranzutreiben. Als ich dabei auf die Cyber-Versicherung f\u00fcr Unternehmen gesto\u00dfen bin, wurde mir klar, dass hier ein v\u00f6llig neuer Markt entsteht, in dem Technologie \u2013 und das ist im Gegenteil sogar das Spannende daran \u2013 eine gewichtige Rolle spielen wird.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Eure Plattform f\u00fcr Versicherungsvergleiche wird ja von mehr als 1.200 Maklern im deutschsprachigen Raum genutzt. Wie entwickelt sich der Markt f\u00fcr Cyberversicherungen aktuell aus Deiner Sicht?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Es kommt immer darauf an, welches Kundensegment man betrachtet. Im Industriebereich, wozu man alle Dax \/ MDax Unternehmen z\u00e4hlen k\u00f6nnte, hatte sich bereits Ende 2018 eine hohe Nachfrage nach Cyber-Versicherungsschutz entwickelt. Im Mittelstand ist diese Entwicklung etwas sp\u00e4ter eingetreten und wir haben z.B. ab 2020 einen sprunghaften Anstieg wahrgenommen. Das h\u00e4ngt sicherlich auch mit der Covid-19 Pandemie zusammen, durch die zahlreiche Unternehmen kurzfristig gezwungen wurden, die Arbeitspl\u00e4tze ins Home-Office zu verlagern. Dadurch sind neue Risiken entstanden, was viele Entscheider dazu bewogen hat, sich intensiver mit dem Versicherungsschutz gegen Cyber-Risiken auseinanderzusetzen. Seitdem entwickelt sich der Markt sehr dynamisch mit hohen zweistelligen Wachstumsraten.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Welche Cyberrisiken sollte man wirklich versichern, weil man sie nicht durch pr\u00e4ventive Ma\u00dfnahmen absichern kann?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Leider kann ich diese Frage nicht pauschal beantworten, denn trotz Pr\u00e4vention gibt es immer ein Restrisiko \u2013 unabh\u00e4ngig vom Risikobereich, Angriffsvektor oder der Art der Attacke. Die Sicherheitsl\u00fccken in Microsoft Exchange Servern, die im M\u00e4rz dieses Jahres fast zehntausend deutsche Unternehmen einem unmittelbaren Risiko ausgesetzt hatten, sind ein Beispiel daf\u00fcr.<\/p>\n\n\n\n Die Abw\u00e4gung, ob man eine Cyber-Versicherung abschlie\u00dfen, oder anstatt dessen eher in erh\u00f6hte Schutzma\u00dfnahmen investieren sollte, ist meines Erachtens nicht zielf\u00fchrend. Denn eine Cyber-Versicherung ist eine komplement\u00e4re Ma\u00dfnahme zu bestehenden IT-Sicherheitskonzepten und vervollst\u00e4ndigt damit ein durchdachtes und ganzheitliches Cyber-Risikomanagement.<\/p>\n\n\n\n Jedes Unternehmen muss sich in der heutigen Zeit dem individuellen Cyber-Risiko stellen und es geh\u00f6rt meines Erachtens zu den Sorgfaltspflichten eines jeden Gesch\u00e4ftsf\u00fchrers, die verf\u00fcgbaren M\u00f6glichkeiten eines Risikotransfers abzuw\u00e4gen und zu nutzen.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Sollte man die L\u00f6segeldzahlung bei Ransomware-Angriffen \u00fcberhaupt versichern? Oder einfach nicht zahlen?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Der Umgang mit der Versicherung von L\u00f6segeldforderungen ist ein komplexes Thema. Juristisch und moralisch wirft das nat\u00fcrlich grunds\u00e4tzliche Fragen auf und es gibt momentan eine intensive Diskussion, ob die Versicherer mit der \u00dcbernahme von L\u00f6segeld die organisierte Cyber-Kriminalit\u00e4t nicht sogar weiter f\u00f6rdern. Ich m\u00f6chte die Frage jedoch aus der Perspektive des Kunden beantworten, dessen Interessen wir als Versicherungsmakler schlie\u00dflich vertreten. Einer L\u00f6segeldforderung nachzugeben kann in einzelnen F\u00e4llen die Ultima Ratio sein, um einen schwerwiegenden Schaden vom Unternehmen abzuwenden, z.B. eine Unterbrechung der Produktion \u00fcber mehrere Wochen oder Monate. Diese Handlungsoption muss sich jedes Unternehmen offen halten und ich kann angesichts der aktuellen Risikolage nur jedem Kunden empfehlen, beim Abschluss einer Cyber-Versicherung auch die Hilfe bei der Erpressung von L\u00f6segeld mit einzuschlie\u00dfen.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Gibt es Branchen oder Arten von Unternehmen, die besonders schwierig versicherbar sind?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Definitiv. Dazu z\u00e4hlen beispielsweise Unternehmen aus dem Bereich kritischer Infrastrukturen, Gl\u00fcckspiel, Crypto-Assets, E-Health, Zahlungsverkehr, Direktmarketing, Inkassounternehmen oder Betreiber von sozialen Netzwerken und Dating-Plattformen. Die Versicherer agieren hier jedoch nicht einheitlich, so dass es nicht hei\u00dft, dass Unternehmen einer sogenannten Hoch-Risikobranche kein Angebot f\u00fcr eine Cyber-Versicherung erhalten k\u00f6nnen. Die Suche ist jedoch aufwendiger und erfordert sehr viel Marktkenntnis und Expertise in der Platzierung von Cyber-Risiken.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Zu welchen Pr\u00e4ventionsma\u00dfnahmen w\u00fcrdest Du insbesondere produzierenden Unternehmen raten?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Ein vielfach beobachtetes Problem ist der unbefugte Zugriff durch Remote-Zug\u00e4nge auf Kommunikationssysteme oder Dateien oder die Fernwartung beziehungsweise Steuerung von Maschinen und Produktionsprozessen. Hackerangriffe verlaufen in diesem Bereich oft sehr gezielt, zum Beispiel \u00fcber das Aussp\u00e4hen von Zugangsdaten. Dieses Risiko hat sich durch die Covid-19 Pandemie leider exponentiell vergr\u00f6\u00dfert. Daher empfehle ich den Unternehmen, komplexe Passw\u00f6rter zu erzwingen, eine Multi-Faktor-Authentifizierung einzusetzen und bei Remote-Zugriffen ausschlie\u00dflich verschl\u00fcsselte Datenverbindungen zuzulassen.<\/p>\n\n\n\n Dar\u00fcber hinaus sind strikte Verhaltensregeln f\u00fcr alle Mitarbeiter geboten: Regelm\u00e4\u00dfige obligatorische Sicherheits-Updates, kein Einsatz von Fremdsoftware oder USB-Sticks, keine Vermischung betrieblicher und privater Daten, genaue Vorgaben f\u00fcr den E-Mail-Verkehr oder f\u00fcr den Datenaustausch. Eine Unterweisung in Cybersicherheit geh\u00f6rt f\u00fcr die meisten Angestellten eines Unternehmens inzwischen ebenso zum Alltag wie die Unterweisung \u00fcber Sicherheit am Arbeitsplatz. Diese Ma\u00dfnahmen sollten auch durch simulierte Cyber-Angriffe \u00fcberpr\u00fcft werden, wie z.B. einem Phishing-Simulationstest.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Gibt es 2-3 Aspekte, die nicht v\u00f6llig offenkundig sind, auf die mittelst\u00e4ndische Unternehmen bei Cyberpolicen aber achten sollten? Was sind vielleicht Tricks und Kniffe?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Eine wichtige Rolle spielt die H\u00f6he der Versicherungssumme. Diese sollte ein Worst-Case-Szenario abdecken. Viele Unternehmen untersch\u00e4tzen hierbei das Ausma\u00df einer schwerwiegenden Cyber-Attacke, die z.B. zu einer Betriebsunterbrechung von 3 bis 4 Wochen f\u00fchren kann. Diese Zeitr\u00e4ume sind bei produzierenden Unternehmen keine Seltenheit. Die Versicherungssumme muss also mindestens den erwarteten Ertragsausfall, den Einsatz von IT-Forensik und die Aufwendungen zur Wiederherstellung von Systemen und Netzwerken umfassen.<\/p>\n\n\n\n Dar\u00fcber hinaus kann auch der Ausfall von externen Softwaredienstleistern (z.B. Cloud-Dienste, Software-as-a-Service, Web-basierte Anwendungen) versichert werden, deren Nicht-Verf\u00fcgbarkeit unmittelbar zu einer Betriebsunterbrechung beim Versicherungsnehmer f\u00fchrt. Eine Cyber-Versicherung ist also nicht nur eine Absicherung gegen Hackerangriffe auf die eigenen IT-Systeme, sondern bietet auch eine Deckung f\u00fcr Cyber-Attacken, die zu einem Ausfall der vom Versicherungsnehmer genutzten Softwaredienste f\u00fchren.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Stimmt es, dass Versicherungen im Schadensfall nicht bezahlen, wenn z.B. Audits oder Mitarbeitertrainings nicht rechtzeitig durchgef\u00fchrt wurden?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Grunds\u00e4tzlich m\u00fcssen nat\u00fcrlich korrekte Angaben bei der Beantragung einer Cyber-Versicherung gemacht werden. Wenn ein Versicherer bei der Risikoerfassung die Frage stellt, ob Mitarbeiter regelm\u00e4\u00dfig in IT-Sicherheitsfragen geschult werden, muss das versicherte Unternehmen im Schadensfall m\u00f6glicherweise einen Nachweis daf\u00fcr erbringen. Mitarbeitertrainings sind als Mindeststandards jedoch nicht von allen Versicherern definiert. Pers\u00f6nlich halte ich Trainings und die Sensibilisierung von Mitarbeitern in Bezug auf Cyber-Attacken f\u00fcr eine zwingend notwendige Ma\u00dfnahme, die genauso selbstverst\u00e4ndlich sein sollte, wie Schulungen im Bereich Arbeitsschutz, Datenschutz oder Geldw\u00e4schepr\u00e4vention.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Gibt es sonstige Falschaussagen oder Halbwahrheiten, die Du oft auch von Experten h\u00f6rst?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Ja, die gibt es leider. Ich h\u00f6re zum Beispiel h\u00e4ufig, dass Bu\u00dfgelder im Zusammenhang mit Datenschutzverletzungen mitversichert sind. Dies ist nat\u00fcrlich nicht der Fall, denn ein Bu\u00dfgeld einer Beh\u00f6rde ist im Inland nicht versicherbar. Damit w\u00fcrde die Lenkungsfunktion der DSGVO-Bu\u00dfgelder ausgeh\u00f6hlt. Kunden mit einer Cyber-Versicherung k\u00f6nnen jedoch auf Rechtsberatung und IT-Forensik Leistungen zur\u00fcckgreifen, um der Landesdatenschutzbeh\u00f6rde Fakten und Argumente vorzulegen, anhand derer die H\u00f6he des Bu\u00dfgelds bemessen wird.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Aus heutiger Sicht: Werden die Pr\u00e4mien vermutlich eher steigen, oder mit zunehmender Durchdringung von Security-Ma\u00dfnahmen in Unternehmen langfristig wieder sinken – Stichwort: inflationsbereinigt – ?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Aufgrund der Entwicklung der Schadenszahlen und Schadensh\u00f6hen gehe ich davon aus, dass die Pr\u00e4mien weiter steigen werden. Bei einigen Versicherern sind die Schadenskennzahlen seit 2018 um 300% gestiegen. Die Anpassung der Risikopr\u00e4mie ist daher eine unvermeidbare und konsequente Folge. Wir haben bereits im letzten Jahr einen deutlichen Trend nach oben gesehen, der sich momentan in jedem Quartal fortsetzt. Diesen Effekt wird man durch Security-Ma\u00dfnahmen nicht kompensieren k\u00f6nnen. Ich gehe sogar davon aus, dass h\u00f6here Investments in Pr\u00e4vention notwendig sein werden, um \u00fcberhaupt eine Cyber-Versicherung abschlie\u00dfen zu k\u00f6nnen. Denn mit der Anhebung der Pr\u00e4mien passen viele Versicherer Ihre Zeichnungsrichtlinien an und fordern von den Unternehmen h\u00f6here Sicherheitsstandards.<\/p>\n\n\n\n <\/p>\n\n\n\n Im ersten Teil der Cyber-Versicherungsserie beantwortet Alexander Schudra, Abteilungsleiter Cyber-Versicherung bei der Ergo Versicherung AG, die Frage, welche Cyberrisiken versichert werden sollten.<\/a><\/p>\n\n\n\n <\/a><\/a><\/a><\/a>Im zweiten Teil der Cyber-Versicherungsserie spricht Ole Sieverding, Underwriting Manager bei Hiscox, \u00fcber Risikobewertungen & Schadensf\u00e4lle.<\/a><\/p>\n\n\n\n \u00dcbrigens: Der Artikel spiegelt unseren aktuellen Wissensstand wider \u2013 aber auch wir lernen jeden Tag dazu. Fehlen aus Ihrer Sicht wesentliche Aspekte, oder haben Sie eine andere Perspektive auf das Thema? Gerne diskutieren wir mit Ihnen und weiteren Experten in Ihrem Hause die gegenw\u00e4rtigen Entwicklungen vertiefend und freuen uns \u00fcber Ihr Feedback sowie Anfragen zu einem Austausch. 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